工程保险由谁实施管理？如何科学高效地推进项目风险保障体系
在现代工程建设领域，工程项目复杂性日益提升，涉及多方利益主体、巨额投资和长期周期，一旦发生意外事故或质量缺陷，往往造成严重经济损失甚至社会影响。因此，建立完善的工程保险制度已成为项目风险管理的核心环节之一。然而，一个关键问题始终困扰着行业从业者：工程保险究竟由谁来实施管理？ 这不仅关乎责任划分，更直接影响保险机制能否真正落地生效。
一、工程保险的基本概念与作用
工程保险是指针对建筑、土木、安装等各类工程项目在建设过程中可能遭遇的自然灾害、意外事故、第三方责任损失等风险所设立的一系列保险产品组合，包括但不限于建筑工程一切险（E&O）、安装工程一切险、第三者责任险、雇主责任险、职业责任险等。
其核心作用在于：
1. 分散和转移项目建设中的不确定性风险；
2. 提供经济补偿，保障项目顺利完工；
3. 增强参建各方信心，促进融资与合作；
4. 符合法律法规要求（如《建设工程质量管理条例》明确要求大型基础设施项目应投保相关保险）。
二、工程保险的实施管理体系：谁来管？怎么管？
首先，明确“谁来实施管理”是基础。 工程保险并非单一主体的责任，而是由多个角色协同完成的系统工程。根据中国现行法规及实践操作，主要责任方包括：
1. 建设单位（业主）：主导决策与投保义务
作为项目的发起者和最终受益人，建设单位负有首要责任，通常需依法依规组织投保。依据《中华人民共和国建筑法》第38条、《建设工程安全生产管理条例》第27条等相关规定，建设单位应在招标文件中明确保险条款，并将保险费用纳入工程预算。实践中，许多政府投资项目已强制要求投保工程一切险。
2. 承包商（施工单位）：执行落实与现场风控
承包商虽然不是投保主体，但却是保险标的的实际使用方和风险控制第一线。他们必须配合保险公司进行风险评估、提供施工方案、落实安全措施，并在事故发生后第一时间通知并协助理赔。部分保险合同会约定承包商承担一定比例的免赔额或自担风险比例，以激励其加强安全管理。
3. 设计单位与监理单位：参与风险识别与监督
设计单位需确保设计方案符合国家规范，避免因结构不合理引发潜在风险；监理单位则负责日常监督检查，发现隐患及时报告。二者虽非直接投保人，但在保险理赔中常被列为重要关联方，尤其在工程质量类保险（如缺陷责任险）中具有举足轻重的地位。
4. 保险公司：专业承保与全过程服务
保险公司不仅是资金提供者，更是风险管理专家。近年来，头部保险公司逐步从传统“事后赔付”向“事前预防+事中监控+事后处置”的全生命周期风险管理转型。例如，引入BIM技术进行风险模拟、派遣工程师驻场巡查、开发智能监测设备（如塔吊防碰撞系统）等，极大提升了工程保险的服务深度。
5. 行业主管部门与监管机构：政策引导与合规监督
住建部、银保监会、应急管理部等部门通过制定指导意见（如《关于推进建筑工程保险发展的若干意见》）、出台强制性目录清单等方式，推动工程保险制度化、规范化发展。同时，地方住建部门也会对重点项目进行抽查，确保保险覆盖到位、保费足额缴纳。
三、工程保险管理的具体实施路径
明确了责任主体之后，下一步是如何科学高效地推进管理流程。以下是典型的工作步骤：
1. 制定保险计划（Pre-Insurance Planning）
建设单位牵头成立专项小组，联合设计、施工、监理单位共同梳理项目风险点，确定保险类型、保额范围、除外责任、免赔率等要素，并形成书面保险方案报审备案。
2. 选择保险公司与谈判签约（Underwriting & Contracting）
建议采用公开招标方式择优选取具备资质、经验丰富的保险公司。重点考察其理赔响应速度、历史赔付记录、是否提供增值服务（如安全培训、风险预警平台）。合同条款应清晰界定各方权责，防止后期扯皮。
3. 风险评估与投保执行（Risk Assessment & Policy Issuance）
保险公司派出专业团队进行现场勘查，结合项目特点（如地质条件、气候环境、施工工艺）出具风险评估报告，并据此调整费率。确认无误后正式签发保单，建设单位同步支付保费。
4. 施工期间的风险管控（In-Construction Risk Management）
这是整个链条中最关键的一环。保险公司可通过以下方式介入：
- 定期巡检（每月1次以上）；
- 引入物联网传感器实时监测结构变形、温湿度变化等；
- 开展应急演练与安全教育；
- 建立快速响应机制（如2小时内到达现场）。
5. 事故发生后的理赔处理（Claims Handling）
一旦出险，施工单位应立即上报并保护现场，保险公司则需在48小时内完成初步调查，7日内出具理赔结论。若涉及多方责任，可启动第三方鉴定程序（如司法鉴定中心），确保公平公正。
6. 数据归档与经验反馈（Post-Project Review）
项目竣工后，应整理所有保险文档、事故案例、赔付数据，形成闭环管理。这些资料可用于未来同类项目的风险定价模型优化，也可作为企业信用评价的重要依据。
四、当前存在的挑战与改进方向
尽管我国工程保险制度日趋完善，但仍面临诸多现实难题：
- 意识不足：部分中小企业仍认为“没必要投保”，存在侥幸心理。
- 标准不统一：不同地区、不同类型项目适用的保险条款差异较大，导致执行混乱。
- 信息不对称：施工单位隐瞒真实风险状况，影响保险公司精准定价。
- 理赔效率低：个别保险公司拖延赔付，损害企业信任。
为此，建议从三方面突破：
1. 强化政策驱动：地方政府可将工程保险纳入信用评分体系，未投保单位限制投标资格；
2. 推动标准化建设：由中国保险行业协会牵头制定《工程保险通用条款》，减少人为干预空间；
3. 利用数字化工具：推广区块链存证、AI定损、电子保单等技术，提升透明度与效率。
五、典型案例分析：某地铁项目如何成功实施工程保险管理
以某省会城市新建地铁线路为例，该项目总投资超200亿元，涵盖盾构隧道、高架桥、地下车站等多个子项。为有效规避风险，项目组采取如下措施：
- 组建由业主、总包、监理、保险顾问组成的“四位一体”保险管理委员会；
- 聘请专业第三方机构开展全面风险评估，识别出9类高风险场景（如涌水突泥、管线破坏等）；
- 与三家保险公司签订组合式保险方案，涵盖工程一切险、第三者责任险、人身意外险等；
- 引入智能工地系统，实现视频监控、人员定位、环境感知一体化管理；
- 每季度召开保险复盘会议，持续优化风险管理策略。
结果表明：该工程三年内未发生重大安全事故，累计获得保险赔付约1200万元，有效缓解了资金压力，也为后续类似项目提供了可复制的经验。
结语：工程保险由谁实施管理？答案在于协同治理
综上所述，工程保险绝非某一主体单打独斗的结果，而是一个需要建设单位主导、承包商执行、设计监理配合、保险公司赋能、监管部门护航的多维治理体系。唯有如此，才能真正实现从“被动理赔”到“主动防控”的转变，让每一笔保费都转化为实实在在的安全屏障。面对日益复杂的工程项目，我们不能再把保险当作一种形式主义，而要将其视为一项战略性风险管理工具，推动建筑业高质量发展迈向新台阶。
